Assistenza nell'ottenimento di un mutuo. Come funziona passo dopo passo un'operazione di mutuo Indice dei mutui secondari php act reg

Un mutuo secondario è il tipo più popolare di prestito immobiliare, in cui l'oggetto del prestito è un immobile ipotecato.

L'importo totale di due mutui non deve superare l'80% del prezzo dell'immobile. Questo tipo di prestito è spesso oneroso anche per i clienti facoltosi. Poiché esiste una minaccia di violazione del programma di pagamento, che può portare all'accumulo di sanzioni. Pertanto, per i mutuatari ci sono rischi di perdere la garanzia. Per risolvere questo problema, le banche russe hanno iniziato a sviluppare un programma di mutui secondari. Tuttavia, prima di redigerlo, devi familiarizzare con i punti chiave del programma.

Caratteristiche di un mutuo secondario

Quando fa domanda per un mutuo secondario, agisce come mutuatario in due organizzazioni bancarie contemporaneamente. Nella prima banca ha ricevuto il prestito principale per l'acquisto di alloggi e la seconda ha rimborsato il debito esistente alla prima banca. L'oggetto della garanzia qui è un alloggio precedentemente ipotecato, che è stato acquistato a spese del denaro del credito dalla prima banca.

In questo caso, tutti i documenti saranno nella prima banca, il che conferisce al secondo istituto di credito il diritto di inasprire le condizioni per l'emissione di un mutuo secondario. Lo scopo principale dell'inasprimento dei requisiti è ridurre al minimo i rischi in caso di mancato rimborso dei fondi presi in prestito. Il programma di questo tipo di prestito immobiliare è già stato sviluppato in molte banche russe. Tuttavia, se ci sono ritardi o altri problemi su un prestito garantito da un mutuo, ciò porta a una storia creditizia negativa. Pertanto, prima di richiedere un prestito secondario, l'interessato deve fornire alla banca un pacchetto di documenti comprovanti il ​​mutuatario materiale.

Condizioni per la concessione di un mutuo secondario

Naturalmente, le banche non sempre accettano di fornire un prestito secondario in quanto diventano istituti di credito di secondo livello. Quindi l'istituto di credito che ha emesso la seconda riceve solo le obbligazioni rimanenti dopo i pagamenti effettuati alla prima banca. Inoltre, tutti i documenti originali sono nell'organizzazione bancaria che ha emesso la prima ipoteca. La banca del secondo ordine riceve solo copie di questi documenti. Rischi elevati comportano un aumento del tasso di interesse sul prestito. Quando si richiede un mutuo secondario, è obbligatorio:

• prova del reddito;
• iniziale per un importo dal 15 al 20%;
• l'importo massimo del prestito non deve superare l'80% del valore dell'immobile;
• il termine per la concessione del secondo prestito è di 15 anni;
• l'età del mutuatario non è superiore a 55 anni;
• benessere materiale del cliente;
l'assenza di altre obbligazioni creditizie, fatta eccezione per il primo mutuo.

Quando si firma un contratto di prestito per un mutuo, viene concordato un calendario per la ricezione dei pagamenti da parte del cliente, tenendo conto delle commissioni e degli interessi maturati.

Tuttavia, è necessario leggere attentamente i termini del contratto al fine di evitare costi nascosti o condizioni aggiuntive per le quali viene addebitato un canone. Questo tipo di prestito immobiliare può essere emesso in rubli e in valuta estera. Se il prestito viene emesso in dollari, alla chiusura del contratto e al ricalcolo finale degli interessi, l'importo del prestito potrebbe aumentare.

La differenza tra mutuo secondario e rifinanziamento

Quando si richiede un prestito secondario, il mutuatario deve pagare il primo mutuo e il secondo. Inoltre, un prestito secondario comporta un pagamento in eccesso significativo per il debitore. Mentre implica il rimborso del primo prestito in un istituto bancario ottenendo un nuovo prestito nel secondo.

Come ottenere un secondo mutuo

Per ottenere un mutuo secondario, il mutuatario deve trovare una banca che offre un programma di questo tipo di prestito immobiliare. Poiché se ci sono problemi con il primo prestito, la storia creditizia del cliente potrebbe deteriorarsi, il che porterà a requisiti più severi per il secondo prestito. Ci saranno anche maggiori requisiti per la solvibilità materiale del mutuatario, che dovrà essere dimostrata da documenti pertinenti. Per richiedere un mutuo secondario è necessario preparare:

• richiesta di un secondo prestito;
• documento di identità;
• Certificato di matrimonio;
• certificato di nascita dei bambini;
• libro di lavoro;
• certificato attestante il reddito del mutuatario per 12 mesi. (Modulo 2-NDFL);
• certificato di reddito aggiuntivo;
• pagamento iniziale per un importo dal 15 al 20%.

Fare un mutuo secondario per migliorare le condizioni abitative

Capita spesso che le famiglie che hanno acquistato un immobile a credito vogliano migliorare le proprie condizioni di vita. Allo stesso tempo, il debito sulle obbligazioni di debito non è stato ancora rimborsato.

In questo caso, le banche sono spesso pronte ad emettere un nuovo prestito per l'acquisto di alloggi. Nell'esame della domanda si tiene conto del debito rimborsato, che non deve essere inferiore all'importo dell'acconto. Ma la condizione principale per l'emissione di una seconda ipoteca è l'assenza di ritardi e il livello materiale sufficiente del mutuatario. La banca tiene conto anche dei fondi rimanenti dopo aver pagato la rata mensile, non devono essere inferiori al 50% del reddito totale del cliente. La garanzia per il secondo prestito può essere l'immobile esistente che fungeva da garanzia per la prima ipoteca. Tuttavia, non tutti gli istituti bancari accettano tali condizioni. Pertanto, i mutuatari sono lasciati a vendere la loro proprietà per estinguere il primo mutuo e acquistare nuove abitazioni. Ma va tenuto presente che l'immobile è in pegno alla banca, quindi può essere venduto solo con il consenso dell'istituto di credito. Per trovare rapidamente un acquirente, puoi ridurre il valore di mercato della proprietà.

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